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2019-09-19 19:06 来源:秦皇岛

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明知患病仍承保,合同生效却拒赔,法院这么判

2019-09-19 16:42:44 来源: 新华网
国图视听服务中心的正式开放,也为读者打开了一座宝库。

????【基本案情】

????2012年,小赵被诊断患有克隆病。2013年2月,小赵的父亲赵某向A保险公司申请投保重大疾病保险(2012版),保险金额30万元,被保险人为小赵。A保险公司签发保险合同并出具保险单,销售人员为钱某。而该重大疾病保险(2012版)利益条款规定重大疾病中包含严重克隆病。赵某逐年缴纳保费共计30000元。2016年6月,小赵被诊断为克隆病。同年10月,小赵向A保险公司理赔,A保险公司以被保险人本次所患疾病为投保前已患疾病,拒绝赔付,解除合同,还退还了赵某所缴保费。赵某不服,将保险公司告上了法院。

????赵某称其投保时已经告知业务员钱某小赵患病,钱某跟赵某说投保满两年换个医院重新确诊一下就可以获赔,所以并未在保险合同电子保险单上载明小赵患病的情况。赵某向法庭提供的与业务员的通话录音足以证明这一情况,法庭对该事实予以认定。

????【裁判结果】

????法院判决:A保险公司向小赵支付保险理赔款250000元。双方均未提起上诉,一审判决生效。

????【裁判说理】

????江阴市人民法院认为:《中华人民共和国保险法》第十六条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案赵某向A保险公司投保时,办理保险的经办人钱某已经明确知晓小赵身患疾病且已有(诊)治疗行为,但在电子投保单上未如实记载患病及(诊)治疗行为的相关事实,钱某作为案涉保险业务的经办人,办理案涉保险事务属于职务行为,该行为的后果应由A保险公司承担,上述行为符合保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况下继续承保的情形,故A保险公司不得解除合同,应当按约承担相应的保险责任。

????【法官评析】

????实务中“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况”会呈现出各种各样的表现形式,本案比较典型。投保人在投保时告知了业务员被保险人身患疾病,但业务员为了促成业务或其他原因,一方面告知投保人只要投保满2年就能获赔,另一方面在制作保单,填写被保险人身体状况时故意未如实填写,导致保险合同成立并生效。此系A保险公司内部管理问题,不应将不利后果转嫁给投保人或被保险人,业务员的行为应属于职务行为,行为后果应由A保险公司承担。这也要求A保险公司加强内部管理,在投保时应当切实按照规范流程,依法进行询问,如实填写反映被保险人的相关信息,而不能投保时“宽松”,理赔时“严苛”,从而造成双重标准。(王杰兵 冯海)

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